Miért emelkedett a jelzáloghitelem?! Egy szakértő elmagyarázza, miért emelkedtek meg a fizetéseim (és talán az Öné) is

Valamit szem előtt kell tartani az ingatlanértékelés közeledtével.

Amikor a párom és én vett egy házat 2020 nyarán elvégeztük az átvilágítást. Megtaláltuk aranyos, de elhanyagolt otthon ~csak OK~ környéken és alullicitált. Miközben sok barátunk volt házszegény , elhatároztuk, hogy nem követjük el ugyanazt a hibát. Házat vettünk olyan fizetéssel, amely megfelelt a költségvetésünknek, még akkor is, ha valamelyikünk elveszíti az állását.

Aztán a fizetésünk megduplázódott, látszólag a semmiből.

Középnyugati közösségünk háromévente újraértékeli az ingatlanok értékét, így három éven keresztül jól jártunk. Minél közelebb kerültünk az újraértékeléshez, annál több zörej (és hamarosan felzúdulás) hallatszott arról, hogy városszerte túlzott értékekkel értékelik az otthonokat. A házunkat a megmaradt kilincs-csöves vezetékekkel, szivárgó pincével és néhány vázlatos szomszéddal kétszer annyiért értékelték, mint amennyit fizettünk.

Kiröhögtük. Mivel korábban soha nem volt otthonunk, azt hittük, egyszerűen megmondják, mennyit érhet a házunk, ha eladjuk. Néhány hónappal később bejelentkeztem, hogy kifizessem a jelzáloghitelünket, és ez a szokásos fizetés duplája volt. Kettős . Elfelejtettem egy fizetést? elkéstem? Dehogy.

Mivel nőtt az ingatlanunk értéke, nőttek az adóink, és mert nőtt az adónk, a jelzáloghitel-fizetésünk is. Azért írok (azaz amit olvasol), hogy segítsek a számlák kifizetésében. A párom egy szakács, aki néhány évvel ezelőtt egy lépést visszalépett, hogy 'ebéd hölgyként' dolgozzon, cserébe rendszeresebb munkaidőért és kevesebb stresszért. A Medicaidre jogosult vagyok. Élelmiszer-költségvetésünk felét élelmiszerjegyekkel fizetjük. A jelzáloghitel dupláját fizetni nem csak stresszes; ez nem opció.

Ezt követően milliónyi hívás ezer emberhez fordult, hogy eldöntsük, el kell-e kezdenünk eladni mindenünket, és fel kell készülnünk arra, hogy egy dobozba költözzünk. Jelenleg egy kicsit nyugodtabbak vagyunk, de az élet még mindig hanyag mivel még mindig megpróbáljuk kifizetni a dupla jelzáloghitel-részletünket a következő hat hónapra.

Ahogy amerikai lakástulajdonosok milliói szembesülnek vagy készülnek hasonló helyzetekkel szembesülni, természetesnek tűnt, hogy megosszam tapasztalataimat és a szakértőktől tanultakat az út során. Szóval olvass tovább, ha te is azon tűnődtél, Miért emelkedett a jelzáloghitel törlesztőrészletem?!

Hogyan működik az ingatlan értékbecslés?

Az ingatlanértékbecslés országszerte változó időpontokban történik. Míg egyes joghatóságok éves értékeléseket végeznek, mások csak két-három évente végzik el. Más szóval, miután megkapta az új értékelést, úgy érezheti, hogy egy időre elakad ezzel az értékkel. De hogyan döntenek egyáltalán az értékekről?

'A helyi önkormányzatok elvégzik ezeket a felméréseket, hogy meghatározzák a joghatóságukon belüli ingatlanok piaci értékét' - mondja Brian Quigley, a társaság alapítója. Beacon kölcsönzés . 'Az értékelők különféle tényezőket vehetnek figyelembe, mint például az ingatlan mérete, elhelyezkedése, állapota és a hasonló ingatlanok közelmúltbeli eladási ára. A becsült érték az ingatlanadó kiszámításának alapja, a lakástulajdonosok pedig ennek az értéknek a százaléka alapján adóznak. Ha az ingatlanok értéke az egekbe szökik egy területen a lakástulajdonosok ingatlanadó-számláik növekedését tapasztalhatják.'

Ha az otthonába fektet be, és javít a dolgokon, abban a reményben, hogy egyszer majd feljebb léphet, a magasabb ingatlanérték jó dolog lehet. De megemeli az adókat is, ami azt jelenti, hogy több pénz kerül ki a zsebedből.

A WTF letéti számlák?

Ha kíváncsi arra, hogy miért emelkedett a jelzáloghitele, egy másodlagos kérdés kéz a kézben jár: miért emelkedett a letéti kölcsön?

Sok lakástulajdonos ritkán fizet fizikailag saját ingatlanadóját (vagy lakásbiztosítását). Tehát az Ön ingatlanértéke és így az ingatlanadó nem feltétlenül érzi magát annyira relevánsnak. Ennek ellenére fizetsz nekik, akár észreveszed, akár nem.

penészgomba eosban

'A hitelezők letéti számlákat hoznak létre az ingatlannal kapcsolatos bizonyos kiadások, például ingatlanadók és biztosítási díjak kezelésére' - magyarázza Quigley. 'A lakástulajdonosok ezeknek a költségeknek egy részét a letéti számlára fizetik be a havi jelzáloghitel-fizetésük részeként. Amikor a számlák esedékesek, a hitelező a letéti számláról fizeti azokat a lakástulajdonos nevében. Ez segít biztosítani, hogy az ingatlanadók és a biztosítás a díjakat időben fizetik, védve mind a lakástulajdonos, mind a hitelező érdekeit.'

Mi a teendő, ha nincs elég pénz a letéti számláján?

Amikor a hitelező az Ön letéti számláját használja adóinak stb. fizetésére, tudják, hogy a folyamatos jelzáloghitel-fizetései továbbra is bekerülnek a számlára, és pufferként működnek. Amikor megemelkednek az adók, néha túl alacsonyan vagy negatívba vezetik le a letéti számlákat. A bankok ezt úgy oldják meg, hogy megemelik a jelzáloghitel-kamatát, így Ön gyorsan visszautalja a pénzt a letéti számlára, hogy fedezze azt, amivel már tartozik, és amivel a jövőben tartozni fog. A valóságban azonban számos oka lehet a jelzálogkölcsönének ingadozásának.

'A jelzáloghitel-kamatok olyan tényezők miatt változhatnak, mint a gazdasági feltételek, az inflációs ráták és a központi banki politika' - mondja Quigley. 'A kamatlábak emelkedése esetén az állítható kamatozású jelzáloghitel-tulajdonosok vagy az új hiteleket keresők magasabb havi jelzáloghitel-törlesztéssel nézhetnek szembe. Ez megterhelheti a háztartások költségvetését, és kevésbé megfizethetővé teheti a lakástulajdont. Ezzel szemben a csökkenő kamatlábak lehetőséget kínálnak a lakástulajdonosok számára, hogy alacsonyabb kamattal refinanszírozzák jelzáloghitelüket. , ami potenciálisan csökkenti a havi törlesztőrészleteket, és idővel megtakaríthatja a kamatköltségeket.'

A legtöbb esetben az emberek csak kis elmozdulásokat látnak fizetéseikben. A közelmúltban az infláció és a lakásértékek óriási ugrása miatt az ingatlanadók és a jelzáloghitel-fizetések jelentősen megugrhatnak, még ha csak néhány hónapra is. 'A befizetése hat hónapon belül visszaeshet, különösen, ha ez a letéti számláján az ingatlanadók fedezésére vonatkozó módosítás miatt következik be' - magyarázza Quigley.

Hogyan tudod 'megjavítani' a helyzetet és enyhíteni a nyomást?

Így könnyítheti meg a vállára nehezedő pénzügyi terhet.

Fel a kürtre.

Beszéljen jelzáloghitel-társaságával (hitelezővel). Miután beszéltünk a bankunkkal, jobban éreztük magunkat, amikor megtudtuk, hogy az emelkedés csak átmeneti volt ahhoz, hogy a letéti számlánkat ismét feldobjuk. Többletmunkát vállalunk, és csökkentjük a kiadásokat a következő néhány hónapban, hogy áthidaljuk a szakadékot. Ennek ellenére nehéz megbízni a bankokban. Ha attól tart, hogy hat hónapig tartó kaparás és csipkedés után még mindig túl magas kifizetések következnek, kérje meg a hitelezőjét, hogy mutassa meg Önnek írásban.

'Bizonyára megkérheti hitelezőjét, hogy adjon meg egy részletes bontást vagy táblázatot, amely bemutatja, hogy a következő 12 hónapban hogyan fognak strukturálódni a kifizetései' - mondja Quigley. 'Ennek az információnak tartalmaznia kell a tőkét, a kamatokat, az adókat, a biztosítást és a letéti számláján végzett bármilyen módosítást. Jobb, ha tisztában van a fizetési ütemezéssel, hogy megértse, hogyan befolyásolják a költségek változásai a havi jelzáloghitel-fizetéseket.'

Küzdj az új értékelés ellen.

'Azok a lakástulajdonosok, akiknek esetleg magasabb ingatlanadókkal kell szembenézniük, rövid távú megoldásokat kereshetnek, például fellebbezhetnek ingatlanértékelésükre, vagy módosíthatják költségvetésüket a megnövekedett költségekhez' - mondja Quigley. 'Az értékelés fellebbezése azt jelenti, hogy bizonyítékot kell szolgáltatni a helyi értékelőnek az ingatlan értékelésének megkérdőjelezésére. A költségvetési kiigazítások magukban foglalhatják a diszkrecionális kiadásokból származó források átcsoportosítását a magasabb adószámlák ideiglenes fedezésére.'

Igaz, az értékelés fellebbezése kihívást jelenthet. Általában van egy kis idő a fellebbezésre, mi pedig lemaradtunk a miénkről. Ez azt is magában foglalja, hogy rengeteg értékelést kell összegyűjteni, és akár saját zsebből kell fizetnie egy magánértékelésért. Ez egy hosszú, bonyolult folyamat, de meg lehet csinálni.

Keressen helyi segélyprogramokat.

Sok joghatóság, különösen a nagy városi területekkel vagy alacsonyabb jövedelmű lakossággal rendelkező országokban kínál adósegélyt. Keressen rá az „adósegély” + [az Ön tartózkodási helye] kifejezésre, hogy megtalálja a legjobb ügynökséget, amely segít Önnek. Ezután beszéljen az adósegélynyújtó ügynökséggel és bankjával, hogy meghatározza, hogyan kell megfelelni, hogyan működik, és hogy megfelelő-e az Ön számára.

Fontolja meg, hogy megtakarításokból húzza ki letéti számláját.

Ha van egy megfelelő méretű fészektojás, amely gyorsan feltöltheti letéti számláját (anélkül, hogy stresszt okozna, vagy pénzügyi jövőjét kockáztatná), beszélje meg bankjával, hogy egy részletet a jelenlegi havi befizetésének fenntartására fordítson.

Vágja vissza máshol.

Ahogy Quigley említette, a növekvő jelzálogköltségek fedezése azt jelentheti, hogy egy időre csökkenteni kell a plusz cuccokat. A családom ragaszkodik hozzá elég szűkös költségvetés máris, szóval ez abból adódik, hogy ezen a nyáron többletmunkát kell találni. Más családok fontolóra vehetik az olyan alternatívákat, mint a privát uszodai tagság megszüntetése, vagy azon táborok számának csökkentése, amelyekre minden gyerek jelentkezik ezen a nyáron.

Az, hogy a jelzáloghitele 50 vagy 500 dollárral ugrott meg, nagyban függ attól, hogy hol élsz, és az, hogy hogyan tudod kezelni, nagyban függ az anyagi helyzetedtől.

Fontolja meg a refinanszírozást.

'A hosszú távú megoldások magukban foglalhatják a jelzáloghitel refinanszírozását, hogy alacsonyabb kamatlábat biztosítsanak, vagy meghosszabbítsák a kölcsön futamidejét, ezáltal csökkentve a havi törlesztőrészleteket' – javasolja Quigley. 'A refinanszírozás segíthet a lakástulajdonosoknak a megfizethetőségi kihívások kezelésében, és jelzáloghitel-fizetéseiket pénzügyi céljaikkal összehangolni. Ezenkívül előfordulhat, hogy a lakástulajdonosoknak újra kell értékelniük általános pénzügyi helyzetüket és céljaikat, figyelembe véve az olyan tényezőket, mint a nyugdíjtervezés, a megtakarítási stratégiák és a befektetési lehetőségek a fenntartható lakástulajdon biztosítása érdekében. Hosszú távon.'

Ha 2020-ban bezárta az édes, történelmileg alacsony kamatlábakat, a 2024-es kamatlábú refinanszírozás szörnyű ötletnek tűnhet. Szakértőnk szerint talán nem.

'Úgy gondolom, hogy a mostani refinanszírozás továbbra is okos lépés lehet a 2020-ban vásárolt lakástulajdonosok számára, bár a kamatlábak azóta kissé emelkedtek' - mondja Quigley. 'Bár a kamatok nem olyan alacsonyak, mint voltak, a korábbi átlagokhoz képest még mindig viszonylag kedvezőek. A refinanszírozás csökkentheti a havi törlesztőrészleteket, csökkentheti a kamatlábat vagy lerövidítheti a hitel futamidejét, az Ön pénzügyi céljaitól és körülményeitől függően. továbbra is azt javasoljuk, hogy alaposan vizsgálja meg a refinanszírozás lehetséges előnyeit és költségeit az Ön egyéni helyzete alapján, és konzultáljon jelzáloghitel-szakértővel, aki részletesebb tervet tud adni, és javaslatot tesz az Ön helyzetének legjobb lépéseire.'

Más szóval, bár az internet nagyszerű kiindulópont lehet, és remek hely egy kis megnyugvás megtalálására, beszélnie kell valakivel, aki tudja a te helyzet. Üljön le a hitelezőjével vagy egy másik bankkal, hozza magával a papírjait, és készüljön fel az összes lehetőség átvizsgálására.

Oszd Meg A Barátaiddal: